Siber riskler yeni bir sigorta alanı açıyor Ekonomi Haberleri

Dijitalleşmenin hızlandığı bir dünyada siber saldırılar artık bir norm haline geliyor. Küresel ölçekte milyarlarca dolarlık ekonomik kayba yol açan bu yeni risk alanı, sigorta sektörünü hem ürün hem de risk yönetimi açısından yeniden konumlanmaya zorluyor.

Dijitalleşme uzun süre sigorta sektörü için fırsat olarak anlatıldı. Daha hızlı süreçler, daha iyi müşteri deneyimi, daha doğru fiyatlama… Hepsi doğru. Ancak son birkaç yılda tablo tersine dönen bir dengeyi de beraberinde getirdi. Riskin kendisi dijitalleşti. Bugün artık yangın, deprem ya da trafik kazası gibi gözle görülür risklerin yanına, görünmeyen ama etkisi çok daha geniş bir risk eklendi: Siber riskler. Bu risk, klasik sigortacılık refleksleriyle yönetilebilecek bir noktayı çoktan geçti. Siber riskler, sigorta sektörü açısından yalnızca artan hasar frekansı ve belirsizlik anlamına gelmiyor; aynı zamanda yeni bir ürün ve hizmet alanının da kapısını aralıyor. Özellikle son yıllarda sağlık sistemleri, enerji altyapıları ve finans kuruluşlarını hedef alan büyük ölçekli saldırılar, şirketlerin siber riskleri operasyonel sürekliliğin ayrılmaz bir parçası olarak ele almasına neden oldu. Bu tablo, siber sigorta ürünlerine olan talebi belirgin şekilde artırırken, poliçelerin kapsamı da genişlemeye başladı. Ancak bu büyüme kontrollü ilerliyor. Sigortacılar bir yandan artan talebi karşılamaya çalışırken, diğer yandan riskin öngörülemez yapısı nedeniyle daha seçici risk kabul süreçlerini uyguluyor. Bu durum, siber Küresel Riskler Raporu’nda siber saldırılar, önümüzdeki 10 yılın sistemik risklerinden biri olarak konumlanıyor.

Sigortayı standart bir ürün olmaktan çıkarıp, risk danışmanlığıyla iç içe geçen bir çözüme dönüştürüyor. Önümüzdeki dönemde otonom sistemler, bağlı cihazlar ve veri yoğun iş modellerinin yaygınlaşmasıyla birlikte, siber risklerin daha karmaşık bir yapıya evrilmesi bekleniyor. Bu dönüşüm, sigorta sektörünü riskin doğru tanımlanmasına ve yönetilmesine katkı sunan bir yapı haline getiriyor.

SİBER SALDIRILAR ARTIK ENDÜSTRİYEL BİR FAALİYET

Küresel ölçekte yayınlanan raporlar, siber saldırıların bireysel hacker girişimlerinden çıkıp organize bir ekonomi haline geldiğini gösteriyor. IBM tarafından yayınlanan Veri İhlali Maliyeti Raporuna göre, bir veri ihlalinin ortalama maliyeti 4,45 milyon dolar seviyesine ulaştı. Bu rakam son yılların en yüksek seviyelerinden biri. Verizon’un Veri İhlali Araştırmaları Raporu verilerine göre ise saldırıların büyük bölümü artık otomasyonla gerçekleştiriliyor. Yani saldırganlar artık tek tek hedef seçmiyor, sistematik taramalarla açık bulup saldırıyorlar. Bu da şu anlama geliyor: Her şirket potansiyel bir hedef. Dünya Ekonomik Forumu da benzer bir noktaya dikkat çekiyor. Kurumun siber risklerin boyutunu anlamak için sadece saldırı sayısına değil, yarattığı ekonomik etkiye de bakmak gerekiyor. Cybersecurity Ventures tahminlerine göre küresel siber suç maliyetinin 2025 yılında 10,5 trilyon dolara ulaştı. Bu sayı birçok ülkenin GSYH’sinden daha büyük. Özellikle kritik altyapılar hedef haline geldikçe risk daha da büyüyor. Enerji, sağlık ve finans sektörlerine yönelik saldırılar artık kamu düzenini etkileyebilecek seviyeye ulaşmış durumda.

Bu tablo sigorta sektörü açısından iki temel soruyu gündeme getiriyor: 1. Bu risk nasıl ölçülecek? 2. Bu risk nasıl fiyatlanacak?

Klasik sigortacılıkta geçmiş veri üzerinden ilerlemek mümkündü. Ancak siber risklerde geçmiş veri çoğu zaman yeterli değil. Çünkü tehdit sürekli evriliyor. Munih Re ve Swiss Re raporları, siber risklerin yüksek korelasyonlu olduğunu vurguluyor. Yani tek bir olay, aynı anda binlerce sigortalıyı etkileyebiliyor. Bu da reasürans tarafında kapasite baskısı yaratıyor.